2023 연말정산 개인연금예금 단점 세액공제받는 법 한도 알아보기

2023 연말정산 개인연금예금 단점 세액공제받는 법 한도 알아보기

지난 시간에는 퇴직연금 DB, DC형에 대하여 알아보았습니다. 오늘은 연말정산 세액공제와도 관련된IRP개인형 퇴직연금와 개인연금 예금 펀드에 대하여 함께 알아보겠습니다. 1. 국민연금 국가주도 최소한의 생존보장2. 퇴직연금 기업주도 안정되는 은퇴보장3. 개인연금 개인주도 여유로운 노후보장 IRP는 퇴직연금에 속하지만개인연금 저축계좌와 납입한도가 맞물려 있으며연말정산 세액공제와도 밀접한 관련이 있으므로같이 살펴보겠습니다. 본론에 들어가기에 앞서연금저축펀드와 IRP의 차이점을표로 손쉽게 정리해 보았습니다.

연금저축펀드 혹은 IRP에 가입하는 이유 두 가지 크게 두 가지 이유로가입을 하셨으리라 봅니다. 올해부터 세액감면 한도가 늘어남에 따라합계 900만 원까지 상향되어, 최대 148만 5천 원까지세액감면 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

연금저축에 납입한 금액은 소득세에서 일정 비율로 공제받을 수 있습니다. 2023년부터 연금저축의 세액감면 한도가 400만원에서 600만원으로 상향됩니다. 이에 따라 2023년부터 연관된 공제율과 한도는 다음과 같습니다. 본인 소득액에 맞추어 세액공제한도까지 돈을 납입하면 최대한도의 세액공제를 받을 수 있습니다. 예를 들어, 연소득이 5,500만원 이하이고 연금저축에 600만원을 납입했다면, 99만원을 공제받을 수 있습니다.

이것은 자기가 납입한 금액의 16.5 혹은 13.2를 세액공제의 형태로 그냥 돌려주는 말도 안 되는 혜택입니다. 그냥 무조건적으로 한다는 것입니다. 연금저축과 개인형 퇴직연금IRP을 합하면 세액감면 한도는 최대 900만원까지 올라갑니다.

과세이연 그에 따른 복리효과

연금예금 계좌에 납입한 돈을 운용해 발생한 수익이자, 배당 등에 대하여 즉시 세금을 납부하지 않고 연금을 수령할 때55세 이후로 세금3.35.5의 저율이 미뤄집니다. 예를 들어, 천만원을 투자해 백만원을 벌었다고 가정하면, 15.4의 소득세로 154만원을 납부해야 합니다. 하지만 연금저축에서 같은 사례를 가정하면 즉시 세금을 납부하지 않고 연금을 수령할 때로 과세가 이연됩니다. 연금 수령 시 세 3.35.5 이연된 세금은 즉시 재투자 될 수 있으며 투자의 복리효과를 극대화 할 수 있는 것입니다.

따라서 세액감면 대상자가 아니라도 과세이연과 그에 따른 복리효과를 누릴 수 있기에 세액감면 혜택을 받지 못하는 경우에도 연금 저축은 권장할 만합니다.

개인연금 연금저축보험 가입시 유의점

개인연금에 가입할 때 보험사의 연금저축보험을 선택한다면 사업비를 얼마나 떼는지도 잘 살펴봐야 합니다. 연금저축보험을 포함해 모든 저축보험이 마찬가지인데, 만약 매월 30만 원을 넣는다면 30만 원이 온전히 내 계좌에 쌓이는 것은 아닙니다. 사업비가 10라면 매월 3만 원을 빼고 27만 원만 굴린다고 생각하면 되는데, 이런 저축보험의 사업비는 보통 처음 10년은 710가량 빼고 이후에도 5 정도를 뗍니다.

그럼에도 연금저축을 드는 것은 최저 이율을 보장해주니 오래 가입하면 복리 효과가 나기 때문입니다. 따라서 퇴직연금의 경우 보수적으로 원리금 보장형을 선택했다면, 개인연금은 포트폴리오를 다양화하는 차원에서 연금저축펀드에 드는 것도 좋은 방법입니다. 연금저축펀드는 펀드인 만큼 공격적으로 운용할 수 있고 수수료도 보험에 비해 저렴합니다.

연금저축통장 단점

연금예금 세액감면 한도 하나만 생각하여 세금 감면만 떠올려서 무리하게 돈을 넣으면 안 됩니다. 한 번 가입해서 넣기 시작하면 계속 납입해야 하고, 연금을 받기 전까지는 사실상 해지가 안 됩니다.

​만약 중간에 목돈이 필요해 해지하게 되면 지금까지 받았던 세금 공제 혜택을 다. 토해내야 하기 때문에 손해를 크게 볼 수 있습니다. 자기 수준에 맞게 정말 묵혀 둘 수 있을 정도만 해야 합니다.

연금저축에 어떤 종류의 펀드를 선택해야 하나요?

연금저축에는 여러가지 종류의 펀드가 있습니다. 예를 들어, 주식형, 채권형, 혼합형, MMF 등입니다. 연금저축은 장기적인 투자이므로 위험성보다는 수익성을 고려하는 것이 좋습니다. 개인적으로는 꽤나 장기적인 투자이기에 못해도 10년 이상 결국 미국 지수에 투자하는 것이 제일 안전하면서도 높은 수익률을 올릴 수 있다고 생각합니다. 연금저축, IRP 모두 종목 투자는 불가능하기에 선택지가 없습니다.고도 할 수 있습니다.

연말정산 연금예금 세액공제에 대하여 간단하게 정리해 보았습니다. 연말정산 시기가 다가오기 전에 연금저축을 시작하시면 세금을 절약하고 노후를 준비할 수 있습니다.

자주 묻는 질문