퇴직연금 개인IRP 상품변경 예약거래 (ft 하나은행)

퇴직연금 개인IRP 상품변경 예약거래 (ft 하나은행)

퇴직연금제도 사전지정운용제도디폴트옵션가 올해 7월 12일 시행됩니다. 퇴직연금제도는 당초 원금보장형 형태인 DB형에 과도하게 집중되어 있었습니다. 하지만 손실을 감수하고 추가 운용 수익을 누릴 수 있는 DC, IRP형의 비중도 늘어나는 추세입니다. 이런 배경에서 DC, IRP형 가입자를 대상으로 나온 제도가 디폴트옵션입니다. 가입자가 운용에서 손을 떼고 있을 때본래의 목적과 다르게 방치됨 정해진 포트폴리오로 자금을 운용하도록 자동화하는 것이 골자입니다.

첫번째 퇴직연금제도가 무엇인지부터 짚고 넘어가겠습니다. 퇴직연금제도는 근로자가 재직하는 동안 기업이 퇴직급여의 재원을 외부 금융기관에 적립하고 근로자는 퇴직 후 금융기관에게 연금 아니면 일시금 형태로 퇴직급여를 받는 제도입니다.

연금계좌연금저축퇴직연금

연금계좌는 연금저축과 퇴직연금IRP을 합친 것. 노후생활을 보장하기 위한 금융 상품입니다. 최소 5년이상 납부해야하고, 만 55세 이후 최소 10년 이상 연금으로 수령 가능합니다. 연금계좌가 왜 좋으나면, 투자를 해서 이익이 생기면 세금을 내야하는데, 연금계좌에 있는 돈은 노후자금으로 쓸 돈이기 때문에 나라에서 세금을 깎아주는 혜택이 있습니다. 연말정산시 세액공제를 받을 수도 있고, 또 세금 부과를 나중으로 미뤄줍니다.

퇴직연금 DB, DC, IRP 차이

퇴직연금제도는 DB확정급여형, DC확정기여형, IRP개인형퇴직연금 3가지로 나뉩니다. 급여니 기여니, 용어를 쓸데없이 복잡하게 만든 거 같습니다. . 쉽게 말하면 DB형은 원금 보장이 되고 DC형, IRP는 원금보장이 안 되는 대신 운용 성과가 좋으면 돈을 더 받을 있습니다. 이렇게 이해하시면 됩니다. DB형 기업이 적립금을 운용합니다. 운용 성과에 따라 기업이 이익을 보거나 손해를 봅니다. 근로자는 미리 확정된 금액을 수령합니다.

DC형 근로자가 적립금을 운용합니다. 운용 성과에 따라 근로자가 이익을 보거나 손해를 봅니다. 기업은 매번 근로자 연봉의 1/12 이상을 금융기관에 적립합니다. IRP : 근로자가 개별 가입하고 여유 자금으로 금융기관에 적립하고 운용합니다. 운용 형태는 DC형과 비슷합니다.

세액공제, 과세이연

1. 세금공제 연말정산시 연금계좌는 연말정산시 세금을 깎아주는 세금공제 혜택이있습니다. 총 급여액 5500만원 이하인 인원은 세액공제율 15. 세금공제 납입 한도가 900만원이라 최대 세액공제액은 135만원. 총급여액 5500만원 초과하는 인원은 세액공제율 12 세금공제 납입 한도가 900만원이라 최대 세액공제액은 108만원. 2. 과세이연 세금 부과를 이연시켜줌. 연금저축계좌와 IRP 계좌는 사고 팔아도 양도세를 내지 않아도 됩니다.

연금계좌에서는 세액공제보다 과세이연이 더 큰 혜택이라고 생각됩니다.

연금저축과 퇴직연금IRP의 차이

연금예금 와 퇴직연금IRP은 가입대상과, 안전자산 설정에 대한 차이, 세액공제한도의 차이가 있습니다. 연금저축은 누구나 가입 가능하고, 퇴직연금IRP은 소득 있는 사람만 가입 가능합니다. 안전자산 설정 연금저축은 100 위험자산에 납입 가능 퇴직연금은 무요건 30는 안전자산인 채권, 현금으로 설정해야함. 따라서 과세이연계좌에서는 아래부터 다룸 현금비중을 최소화하고 위험 요소가 있는 자산 비중을 높게 가져가는게 좋기 때문에 IRP에는 최소로, 연금계좌에는 최대로 금액을 넣는게 좋습니다.

디폴트옵션

여기까지 이해했으면 글의 주제인 디폴트옵션도 이해할 수 있습니다. 서두에 언급했듯 최근 퇴직연금제도에서 DC, IRP 활용이 높은 움직임을 보이고 있습니다. 물론 아직까지 DB형이 8090를 차지하고 있긴 합니다. 개인적으로 이런 변화를 보며 메리츠자산운용의 존리 대표가 생각났습니다. 존리 대표는 2020년 시작된 주식 붐이 불기 전부터 국내의 퇴직연금제도의 DB형 집중 형상을 줄곧 지적해왔죠. 원금 보장이 아니라 펀드에 투자되도록 해야 한다고요. 유튜브에서 줄기차게 주장한 게 꽤 설득력이 있었던 모양입니다.

한편, DC, IRP의 경우 제도 취지와 달리 가입자의 운용지시가 없거나 적극적이지 못한 문제가 발생하고 있었습니다. 디폴트대안은 이런 사안을 해결하기 위해 도입됐습니다. 디폴트대안은 DC, IRP 가입자가 미리 운용 지시를 내려놓고, 운용지시를 하지 않거나 디폴트옵션으로 운용을 원할 때 미리 지정한 포트폴리오를 적용시키는 방식입니다.

자주 묻는 질문