연금저축계좌를 꼭 3개 만들어야 하는 이유

연금저축계좌를 꼭 3개 만들어야 하는 이유

연금저축계좌는 노후를 대비하기 위해 개인이 자기만의 방식으로 저축하고 투자할 수 있는 제도입니다. 연금저축계좌에는 장점과 단점이 있으므로, 가입하기 전에 잘 조회해보고 결심하는 것이 좋습니다. 세금공제 연금저축계좌에 납입한 금액 중 일정한 한도액까지는 소득세에서 공제를 받을 수 있습니다. 공제한도와 세율은 소득금액에 따라 다르며, 최대 148만5000원까지 공제받을 수 있습니다. 과세이연 연금저축계좌에서 발생한 수익에 대해서는 연금수령시까지 세금을 내지 않습니다.

이는 복리효과를 통해 장기간 수익률을 올릴 수 있는 장점입니다. . 여러가지 투자상품 연금저축계좌는 주식, 채권, ETF, 리츠 등 여러가지 투자상품에 투자할 수 있습니다. 자신의 투자성향과 목표에 맞게 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.

IRP개인형퇴직연금

연금저축펀드와 개념은 동일합니다. 세금공제 한도는 900만원2023년 개정이면, 연금저축펀드와 합산까지입니다. 즉, 연금저축펀드에 이미 600만원 입금하여 세금공제 및 과세이연 효과를 본다면 IRP계좌는 300만원까지 세제혜택을 볼 수 있는 것입니다. 그렇다면 최대납입은 얼마까지일까? 연금예금 및 개인형퇴직연금을 모두합하여 1800만원까지 입금을 할 수 있어요.

혹자는, 900만원까지는 세제혜택을 보니 입금해도 되는데 1800만원을 입금해도 900만원까지 세제혜택을 보고 나중에 연금을 받을 때 연금소득세를 더 내야하니 불합리한것 아닌가라고 주장할수도 있으나, 연금수령시 900만원(세제혜택)과 투자시 불어난 금액에 대해서만 연금소득세를 내는것이고, 나머지 900만원에 대해서는 세금이 붙지 않는다는 것입니다.

연금저축통장 단점

첫째, 55세까지 자금을 연금저축계좌에서 인출할 수 없습니다. 엄밀히 말하면 자금을 연금저축계좌에서 인출할 수는 있는데, 기존에 받았던 세금공제 혜택을 뱉어내야 합니다. 또한 인출할 때 소득세를 납부하는 것을 별도구요. 이 단점이 치명적입니다. 왜냐하면 부동산이 없는 사회초년생 같은 경우에는 부동산 보유를 위해 보유자산을 환급해야 할 필요가 있기 때문입니다. 만약 대부분의 자산을 연금저축계좌에 갖고 있는데, 부동산을 위해 돈을 환급해야 한다면 울며 겨자먹기로 지금까지 받았던 세금공제 혜택과 소득에 대한 세금을 뱉고 연금저축통장 자산을 인출해야 합니다.

둘째, 국내 상장된 ETF의 운용능력이 미국 직투 ETF보다. 떨어집니다.

개시 시점 및 세금. 그리고 해지?

연금 개시는 55세부터 가능합니다. 단, 55세 이상이라 하더라도, 통장 개설 후 5년이상 지나야 연금 개시가 가능합니다. 연금을 수령하게되면, 연말정산 때 세액공제를 받은 600만원과 소득증가분주가상승 및 배당금을 제외 한 금액. 즉, 이전에 연 1800만원 한도 내에서 추가 불입 한 금액1800만600만1200만원은 세금없이 자유로운 인출이 가능합니다. 5.5연금소득세 조차 내지 않습니다.

연금을 개시하면, 최우선으로 세금공제 받지 않은 금액이 먼저 출금됩니다. 그렇다면, 그 금액이 끝나기 전엔 5.5세금이 붙지 않습니다. 그러다가 세금공제 받은 금액과 주식소득배당소득분으로 넘어갈 때, 나이에 따른 차등 연금소득세가 붙는것입니다. 70세 미만 5.5 80세 미만 4.4 80세 이상 3.3를 소득에서 세금 부과합니다.

수수료 차이가 세금공제 혜택을 이길 수 있을까?

연금저축통장 ETF와 미국 ETF 수수료 차이가 세금공제 혜택을 이길 수 있을 정도로 클까요? 20년 투자를 가정하여 시뮬레이션을 해보았습니다. 가정은 다음과 같습니다. 1 주식은 연평균 8 성장률을 유지합니다. 배당포함 2 20년을 투자합니다. 3 환전수수료는 제외하고, 펀드운용 수수료 효과만 관찰합니다. 4 0년차에 1,000만원을 투자합니다. 20년차에 수수료 효과는 얼마나 될까요? 20년차에는 총 금액 차이가 1,194,767원까지 벌어지는 모습을 볼 수 있습니다.

하지만 이 금액을 매도하게 된다면 수익에 대해서는 세금을 납부하게 됩니다. 직투 ETF의 경우에는 수익의 250만원을 공제하고 나머지 금액에 대해서는 22의 세금을 납부합니다. 연금소득세의 경우 5.5를 납부한다고 가정하겠습니다. TIGER 미국 SP 500 ETF의 연금소득세가 VOO의 양도양도세보다. 월씬 적다는 것을 보실 수 있습니다.

자주 묻는 질문